购买医疗险,需要注意这9个关键点!

2020/09/08 2阅读

购买医疗险,需要注意这9个关键点!

现在市面上的医疗险保单层出不穷,不管是朋友圈的保险代理人,还是网上的自媒体,都是公说婆理,各自夸自家的产品好。五花八门的医疗险保单,其实只需要注意以下这9点,用心比较就能看出好坏。

1、保障责任

医疗险通常分为门诊责任和住院责任,市面上的百万医疗险,往往保障的是后者。对于住院发生之后,有的保险公司还会报销自住院前7天和出院后30天的门急诊医药费开支。住院前的开销很容易理解,比如拍CT、核磁共振、专家问诊等费用;而出院后往往包括术后复查、康复确诊等费用。

除了保什么,我们还要知道不保什么,也就是免责条款。大多数百万医疗险的免责条款内容都类似,比如预防性治疗、生育相关、美容、牙齿等都不保,对于高风险运动、犯罪、酒驾、吸毒等更是除外。有一点值得注意,移植器官的手术费用是可以报销的,而器官本身的费用是不在百万医疗险的覆盖范围内的,中高端医疗险即使覆盖,往往也会有限额限制,一般在20万左右。

2、医疗费用报销范围

相比于医保和企业补充医疗,商业医疗险最大的优势就是覆盖进口药,如果没有商业医疗险,进口药和器材是100%自付的。

在投保商业医疗险时,保险公司往往会根据投保人是否参加了医保,区别定价。很好理解,如果有医保,投保人去医院看病的时候先刷医保的统筹账户的钱,剩下的保险公司才报销的话,自然保险公司的赔付成本低,对应的事前保费就低。农村的朋友如果参加了新农合,在投保时也算作有医保的情况,可以同样按低价格购买。

3、免赔额

百万医疗险大多会设置1万块钱的免赔额,频繁的小额报销申请不仅占用保险公司理赔处理资源,还可能会加大投保人的道德风险。

说白了,不管有病没病,老往医院跑也不行。所以,扣除医保报销以后,自己先掏1万块钱,还有剩余部分的,保险公司再去补偿。有些针对老年人的医疗险,免赔额会稍微高一些。市场上关于免赔额,一般有三类情况,一种是上面说的个人免赔额,第二种是家庭免赔额,即家庭整体医药开支加在一起,共用一个免赔额,第三种是个人长期免赔额,即在连续几年内的医药开支算在一起。

4、医院范围

绝大多数的百万医疗险,都要求在二甲及以上的公立医院就诊,对于乡镇医院和高端医院的特需部、国际部,是不保障的。中端医疗险,会把私立医院和公立医院的特需部纳入保障范畴,但保费相对来说会贵一些。高端医疗险会提供中国香港、日本、德国等发达国家的医药费,最高级的会把北美地区也包含进来。

购买医疗险,需要注意这9个关键点!

5、保障期间

市面上的百万医疗险分为两类,一类是1年期,一类是6年期。两类保险,保险公司都会承诺续保,即被保人身体状况变差,发生过理赔,还可以第二年继续交钱。有的公司还承诺,不针对单独投保人涨价。所以从续保的角度来看,两者的本质其实相差不大,唯一的区别就是停售风险。

理论上,前者可能每年都会有停售风险,而后者在6年内没停售风险,但是过了6年依旧有产品下架的可能。所以从停售角度来看,后者无非就是能多保几年,仅此而已。

6、赔付比例

很多医疗险被大肆宣传覆盖进口药、靶向药,但是往往闭口不提报销比例。比如治疗癌症的黑科技:质子重离子靶向治疗,很多医疗险就不是100%报销。关于这个高科技,有兴趣的可以看看《癌症治疗神器:质子重离子》,里面详细介绍了该技术如何把癌症治愈率翻倍。

有些医疗险还会区分癌症和普通住院的报销比例,投保的时候很多人不注意,等真金白银花出去的时候,才会明白这里面的坑。

7、等待期

等待期的设立是保险公司为了防止带病投保,如果在等待期内发生风险,保险公司是不赔的。大部分医疗险的等待期为30天,且只针对首次投保,第二年续保是没有等待期的。个别保单会针对特定的疾病,单独设置等待期,如像甲状腺、女性生殖系统的问题,可能会延长至120天。

如果等待期内发生医疗开支,比如投保前身体健康,但是等待期内查出肾衰竭住院的,那么该病将视同投保前的既往症,做除外处理。也就是说,即使等待期后报案理赔,保险公司也不会进行赔偿。

所以啊,刚买完医疗险的,不要以为万事大吉了,保单还没过等待期,别有事没事就去医院检查。

8、增值服务

保险条款的保障以外,增值服务也值得我们注意,关于增值服务,主要有三类。

★直付/垫付功能

★绿色就医通道

★紧急救援服务

9、保费

谈了再多保障和服务,脱离价格都是耍流氓。好在市面上的百万医疗险和小额医疗险,往往不贵,30岁的人保费大概是300元左右。新生儿因为身体娇弱,而且孩子自我保护意识较差,往往发生意外事故概率较大,所以6岁以下的儿童,医疗险的保费会比成人贵,大概是800元左右。但是过了6岁以后,保费就降到了成人的价格水平。

同理,老年人发生烧烫伤、骨折等事故相对较多,而且像高血压、高血脂、高血糖等疾病问题住院的,也占比不小。所以60岁以后老年人,保费大概需要1500元左右。

关于投保医疗险的注意事项,小沃就跟大家聊这么多喽!有问题欢迎咨询!

缪素芹

泰州